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Assicurarsi un futuro sereno è il sogno di tutti, ma se una percentuale di persone ha almeno le basi economiche per sperarlo, la maggior parte delle altre rischia di essere tagliata fuori da quello che dovrebbe essere un diritto per chiunque. Il mercato assicurativo offre molteplici soluzioni che possono garantirvi una rendita od un capitale per il vostro domani.
Un'attenta valutazione delle vostre esigenze è la prima cosa da pianificare, per far si che anche un piccolo investimento, se fatto con largo anticipo, possa essere determinante per il vostro futuro.
Varie formule
In linea di massima possiamo distinguere tre categorie di contratti sulla vita. Le assicurazioni caso vita predispongono ad una data prefissata, un capitale o una rendita vitalizia; riguardo le assicurazioni caso morte il loro scopo è di garantire economicamente chi è colpito da gravissime malattie e invalidità o in caso di morte dell'assicurato di fornire un capitale ai beneficiari. Infine le assicurazioni miste che sono una combinazione di entrambe. Tutte queste formule hanno delle precise regole che andremo ad analizzare singolarmente.
Le polizze caso vita
Questa tipologia di contratti viene incontro al proprio avvenire previdenziale, costituendo la base per un reddito o un capitale che andrà ad affiancare la vostra pensione.
Spetta a voi decidere la durata del contratto e in base alle scelte fatte, alla scadenza di esso, riceverete una rendita vitalizia o un capitale. Normalmente in caso di morte dell'assicurato, prima della naturale scadenza del contratto, la Compagnia restituisce agli eredi o ai beneficiari indicati, la somma dei premi pagati, rivalutati.
Rendita vitalizia
In base a tale scelta, l'Assicurazione corrisponderà una somma predefinita fintanto che l'assicurato resterà in vita garantendogli un'integrazione alla propria pensione o eventualmente sostituendosi totalmente ad essa in quei casi in cui la propria storia previdenziale non ne dia diritto.
E' evidente che l'importo e la durata dei premi devono essere concordati con l'agente assicurativo in maniera tale da essere sufficientemente certi di quello che si otterrà nel momento del bisogno.
Rendita vitalizia immediata e differita
La rendita vitalizia immediata, prevede che il vitalizio venga percepito subito dopo la stipula del contratto. Il pagamento del premio va effettuato in un'unica soluzione, ragion per cui l'importo è molto consistente. La rendita differita, è la formula che gode dei maggiori consensi, prevede dopo un periodo di tempo dalla stipula del contratto, il vitalizio. In questo periodo, che va dalla stipula del contratto all'inizio dei versamenti dell'importo stabilito del vitalizio, i premi versati dall'assicurato vengono investiti. In base a delle specifiche clausole, alla morte dell'assicurato, la rendita può anche essere reversibile verso un'altra.
Le rendite caso morte
Questi contratti garantiscono, in caso di decesso dell'assicurato, un capitale ai beneficiari designati o in mancanza di essi ai legittimi eredi. Queste polizze vengono stipulate per garantire ai beneficiari un capitale che possa dargli modo di affrontare le spese immediatamente successive e conseguenti al decesso.
In tante famiglie il sostentamento è affidato ad un'unica persona, le cosiddette famiglie monoreddito, per cui alla triste perdita del proprio caro si va ad aggiungere, in molti casi, un vero e proprio dramma economico che il contratto in esame può scongiurare o quantomeno limitare.
Anche in questo caso un piccolo e costante sacrificio economico, tutelerà tutta la famiglia.
Temporanea e a vita intera
La formula temporanea, molto diffusa, prevede che per tutta la durata del contratto, in caso di morte dell'assicurato, venga corrisposto ai beneficiari il capitale assicurato.
L'importo del premio da versare è fisso e viene calcolato sulla base delle condizioni di salute dell'assicurato e del tipo di lavoro che svolge.
Alla compilazione di un questionario, da parte del contraente, viene affidato il compito di rivelare eventuali patologie mediche in corso. Quando il capitale assicurato è notevole, si rende necessaria una visita medica che accerti l'effettivo stato di salute dell'assicurato. In alcuni casi è possibile stipulare il contratto senza visita medica, ma sono previste alcune limitazioni alle garanzie, per un periodo di tempo definito carenza, solitamente di sei mesi.
Il contratto non potrà essere disdetto dalla Compagnia; tale facoltà, dopo aver pagato il premio del primo anno, spetta solo all'assicurato.
L'assicurazione a vita intera, prevede il pagamento del capitale assicurato in qualunque momento avvenga il decesso dell'assicurato, differenziandosi così dalla temporanea. In questo caso l'onere assunto dalla Società è quello di una prestazione certa, l'unica variabile è data da il quando.
Polizze miste
Questo tipo di polizze prevedono un capitale o una rendita, e fin qui nulla di nuovo, ma proprio il nominativo miste indica la loro polivalenza in quanto possono abbinare molteplici garanzie complementari, a vostra richiesta, che andranno ad integrarsi con la principale. Una parte consistente del premio versato, viene impiegata per creare i fondi per la capitalizzazione o la rendita che andranno pagati alla scadenza; la rimanente quota viene impiegata per affrontare gli altri rischi assunti.
La rendita vitalizia, prevede il versamento di una somma, per la durata residua della propria vita, che è proporzionata ai premi versati e all'età dell'assicurato nel momento in cui comincerà a godere di tale rendita.
La capitalizzazione prevede il pagamento di un capitale alla naturale scadenza del contratto; se l'assicurato è ancora in vita al momento della scadenza del contratto, può richiedere il differimento del capitale maturato o della rendita. In questo modo, il tempo che intercorre tra la scadenza del contratto e la data in cui si chiede l'erogazione di quanto stabilito all'atto del contratto, concorre a rivalutare il capitale.
Nota informativa
La nota informativa è un documento che l'assicuratore è obbligato a consegnare al cliente, prima che sia apposta la firma sul contratto. Delle precise condizioni di legge ne regolano il contenuto, in modo che siano ben specificati tutti gli aspetti principali che regolano il contratto. L'I.S.V.A.P. stesso stabilisce i criteri da adottare per la stesura della nota informativa, criteri ai quali devono attenersi anche le Compagnie straniere che operano in Italia. |
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